家庭資產負債表
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家庭資產負債表
重整
總資產
總負債
淨資產
本週變動歸因
淨資產變動
總覽
資產
負債
收支
分析
淨資產趨勢
資產配置
資產 vs 負債
資產 vs 負債變化
月度收支（近 6 月）
風險指標
最大集中度（台灣房產）
流動性
USD 曝險
負債比（負債/資產）
資產明細
stale
代號:
持股:
股
每股:
市值:
換算:
(匯率
)
地址:
坪數:
坪 (含車位
坪)
每坪估值:
/坪
房屋估值:
資料來源: 內政部實價登錄
地址: 1427 S Terrace Rd, Tempe, AZ 85281
Zestimate:
USD →
購入價:
(
)
未實現損益:
(
)
租金收支
累計租金收入
累計手續費
淨租金收入
購屋總成本
持有月數
月均淨租金
Cap Rate (年化)
綜合投資報酬
房價損益
淨租金收入
扣除購屋成本
總報酬
資料來源: Zillow Zestimate
車輛:
購入價:
購入日:
折舊:
年, 殘值
目前估值:
手動輸入值:
小計
負債明細
銀行:
利率:
原始借款:
目前餘額:
月還款:
合計
收入
支出
淨額
本週收支
收入
支出
Snapshot:
| 資料齡:
情境模擬
償債能力
淨資產
MoM
YoY
(估)
主要驅動
LTV 逐物件
Loan-to-Value，貸款 / 估值比
物件
估值
貸款
LTV
!
債務服務比 (DSR)
月還款 / 月收入
0%
30%
40%
流動性
L1 純現金
L2 含股票
效率
儲蓄率趨勢
中位數
|
租金報酬率
物件
毛報酬率
月現金流
槓桿
風險
資產配置
HHI 越低越分散，>3000 高度集中
幣別曝險
TWD
| USD 可操作
| USD 不可分割
匯率每變動 1 元，淨資產影響約
年利息成本
合計
/年
負債
利率
年利息
建議行動
DSR 壓力測試
如果收入下降或利率上升
目前 DSR
收入 -20%
升息 +1%
升息 +2%
不做任何事的推演
假設：0% 資產成長、持續美股定投 $25K/季、按時繳房貸
指標
現在
1 年後
3 年後
5 年後
淨資產
總負債
DSR
HHI
累計定投
$0
時間本身會修復負債比 — 5 年後 DSR 從
% 降至
%，HHI 脫離高集中。
債務清償計算器
每月額外還款
零息債務（親友借貸）不參與自動排序
雪崩法
雪球法
策略
最高利率優先
最小餘額優先
全清時間
總利息
差異
基準
雪崩法順序
待歸戶支出
日期
描述
金額
歸戶
--
個人/不歸戶
批次套用
人工分析
優勢
淨資產
8,382 萬
（+423 萬 vs 4/15，+2,275 萬 YoY +37%），主成長來自美股 +155 萬 / 台股 +91 萬
L1 現金可覆蓋
14.7 個月支出
（1,333 萬 / 月均 90.5 萬），L2 加股票打折覆蓋 57.2 個月，流動性緩衝充足
6 個月儲蓄率中位數
30%
（green），美股 VTI + QQQM 每季 $25K 定投節奏未斷
Phoenix（1,662 萬）全額持有無外幣貸款；藏美表參道 220 萬已付款（無貸）
房貸利率 2.19-2.39%，總年利息 ~146 萬（vs 全部資產規模 1.55 億，cost of debt 控制可接受）
風險（按優先序）
花園流域 2F-2 倒掛 102.8% + 2F-1 高 LTV 95.8%
（vs 4/15 持平）— 結構性紅旗未變，負槓桿脆弱度在升息/空置時會放大
不動產集中 61.7%（台灣 50.7% + 海外 11.0%）已穿過 60% 政策線
（4/15 估 63.4% projected；現為 actual）— 藏美交屋後將進一步升至 ~70%
DSR 38.8%（amber 邊界）
— 月付 45.7 萬 / TTM 月均收入 117.9 萬。離 40% red 線僅 1.2 pp，
升息 +50 bp 即可能 red
5 月儲蓄率 -8.2%（首次轉負）+ 趨勢 down
，
69 筆未分類支出待 tag
— 月度真實 burn 待釐清，可能存在 month-of expense bump 或 backlog effect
現金 1,333 萬 略低於設定底線（≥ 1,500 萬）
— 距底線 -167 萬；藏美下半年交屋契稅/代書/補足款仍將續抽現金
匯率曝險 27%（USD 1,277 K）
— 可操作 15.6%（美股 T+2 + 資本利得 + 匯損摩擦）+ 不可分割 11.0%（Phoenix）。每變動 1 NTD 約影響 128 萬
沙鹿小時代 LTV 89.4% amber
（vs 4/15 持平）— 估值下修 ~5.9% 即入紅區，維持季度監控
信貸 222.8 萬 @ 2.5% 套利
（排序最後）— 核心問題不是利差，是還款是否破壞流動性底線
建議
立即（0-2 週）：5 月異常排查
清 69 筆 5 月未分類支出
（在「待分類支出」表內）— 確認 5 月 -8.2% 儲蓄率是真實 burn 增加，還是分類延遲導致收入低估 / 支出歸期錯位
現金回補至底線
— 1,333 萬 vs 1,500 萬目標，差 -167 萬；若 5 月排查確認是 transient，6 月自然恢復；若是 structural，調 cashflow rule
短期核心戰略（0-6 個月）：圍繞藏美交屋準備
2F-2 倒掛處置劇本
（持平 4/15）— 維持正常月付，
嚴禁大額提前還款填補帳面 LTV
。預先定義觸發條件（連續兩季倒掛、或估值下修 X%）與行動選項（refi、展期、部分處理）
DSR 壓力測試
— 現已 38.8%，
離 40% red 線 1.2 pp
。立即跑「收入 -20%」+「利率 +50 / +100 / +200 bp」三檔場景的月付餘裕與可支配現金底線
現金底線重整
— 既定 1,500 萬底線目前 -167 萬，加上藏美交屋資金（估 200-500 萬契稅+代書+可能補足）→ 實質緩衝缺口可能 -500 萬。先寫死下半年現金水位 trajectory
信貸清償（條件式）
— 滿足現金底線後才考慮清償信貸 222.8 萬（年省 ~5.6 萬；優先序仍低於流動性）
借貸 226 萬 callable 風險
— 確認親友還款時點/上限，若兩年內可能歸還，自可用現金緩衝「邏輯圈存」
沙鹿小時代季度估值追蹤
— 89.4% amber 穩定，實價登錄變動時人工複核
中長期軌跡
目標配置 5-10 年軌跡
— 不動產 50% / 股票 30% / 現金 15% / 其他 5%（目前 61.7% 已 actual 超目標；藏美交屋後會更高，視為長期目標不是短期門檻）
持續美股定投
每季 $25,000（5/24 美股 +155 萬 6 週成長確認定投節奏 working）
藏美過戶後 full re-baseline
— 屆時重新盤點集中度、DSR、LTV 並更新本分析
資料品質
Snapshot as-of
2026-05-24
；股票/房產估值同日同步；現金、車輛、加密為手動更新
美股 L2 流動性計算採 0.8 折（假設值，可於
thresholds_json
調整）
其他資產（車輛/加密）約 169 萬
不動產估值有 3-6 個月滯後性；壓力測試建議加 10% 流動性折價
69 筆 5 月支出未分類
，TTM 儲蓄率 / DSR / L1 計算可能受影響，建議優先清空
以上根據 2026-05-24 D1 snapshot 的結構性分析，不構成正式投資建議。房產估值為實價登錄推估值，實際交易價格可能有差異。重大決策前請諮詢財務顧問。
匯率 USD/TWD:
| 更新:
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情境模擬
快速套用
賣出台股
提前還款
新增房貸
新增房產市值
匯率 USD/TWD
模擬結果
淨資產
總負債
DSR
HHI
房產占比
L1 現金覆蓋
重設